公积金你会用吗？

公积金就是咱们的一笔隐形财富，买房子只要自己公积金账户用得好，可以立马给自己省出几十万的利息，甚至更多。

不信小编给你算笔账，考虑到大部分城市个人最高贷款额度都是50万，这里直接以50万的贷款为例，按照等额本息计算，先来看商业贷款，30年期限，利率5.63％（在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，小编这里直接取了中间值15%），则最终利息总额为537318.26元，总共需还1037318.26万，每月2881.44元。

再来看公积金贷款，同样贷30年，利率却只要3.25％，最终利息总额：283371.37元，总共需还783371.37元，每月2176.03元。

看到没？同样是50万的贷款，最终公积金贷款却比商业贷款省下了25万左右的利息！对于一般人来说相当于少工作五六年！

可惜仍有很多人不知道怎么用，今天小编就用一篇文章，把公积金怎么交，怎么用，给大家说清楚。

公积金，即住房公积金，也就是咱们口中常说的五险一金中的“一金”，它是国家强制用人单位和雇员按照相同的比例交的一种长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。

说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。

那这个缴费比例是怎么确定的呢？

国家规定，只要按照咱们工资的5%—12%比例每月缴纳就可以了，至于用人单位选多少，国家没有特别规定，这就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低缴费比例来交的，因为个人交多少，公司就必须相应交多少，这样就变相减少了公司自己该承担的那一部分数额。

像小编工作的公司选择的是7%，而小编每月的工资税前8k，那么小编个人公积金账户上每月就有1120的公积金入账。其中，自己交的是8000×7%=560元，公司负担和个人同样比例，当然也是560了。

在这里，小编需要特别提醒大家注意的是，有很多人工资低，可能会担心单位干脆不给交公积金，那你怕是多虑了。为了保证咱们劳动者的基本权益，每年国家都会根据咱们上年的工资水平来确定出两个缴费基数，即上限和下限，无论你工资多低，都要按照最低缴费基数缴纳，相反地，无论你工资多高，都只能按照最高缴费基数缴纳。

它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢？接下来小编就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。

在文章的开篇小编就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的：

一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。

其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。

（1）公积金贷款的最高额度是多少？

那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：

除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。

（2）如何计算自己的公积金贷款额度？

虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？

公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：

①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数。

如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，即老王最多能贷款28万。

再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴）

举个例子：假设老王公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，那么他账户月平均余额=（30000+31000+……+41000）÷12=30750元，

则公积金可贷金额≤30750×15=461250元，即老李最终能贷46.1万公积金。

②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）

举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000，那么他用公积金可以贷到的额度=84000×（14+10）≤2016000元，

但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。

（3）交多久才能够实现满额贷款？

那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？

我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。

为便于理解，小编直接以计算方式更为简单的深圳为例：

假设老王月工资3000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。

每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。

（4）公积金满额贷款能给自己省多少钱？

先来看一下我国2019年最新贷款基准利率表，银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动：

同样是五年以上的贷款，商贷的利率能达到4.9%，同时在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，也就意味着利率只会更高。

如果想以家庭名义贷到最高额度100万，还款金额差异更是不容小觑，保贝这里是以等额本息计算，商贷利率按上浮15%：

对于100万的贷款，公积金比商贷省下50万不止！

不是小编说，这些钱你拿来干什么不好？买车、买家具都比白白送给银行强！

当然，咱们交进去的那么多钱也不是白交的！除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。

（1）购房提取

顾名思义，就是提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。

但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。

（2）支付房租

就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。

它不仅可以用来支付市场租房房租，还可以支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，对于咱们这群苦逼的996劳动者，又攒不住几个钱的人来说还是非常有用的。

租房每次可以提取多少公积金？

地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额，来看保贝整理的几个城市：

在这里要注意的是，如果咱们想提取公积金支付房租，应在房屋租赁期内提出，并办理提取手续。

（3）装修、翻修房屋

除了常见的租房、购房，咱们的公积金还可以用来装修、翻修房子。

装修是需要咱们提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，如公积金支取单去办理提取手续，但是很多城市已经逐步取消了这项用途，具体大家还是可以咨询下当地的住房公积金管理中心。

翻修则是要提供政府开具的安全许可、用地批文等，像现在很多农村自己重新翻修房子，都可以提取公积金使用。

（4）公积金的隐藏技能

父母给子女购房

相较于年轻人，父母自己对于公积金的需求会小一些，奋斗了大半辈子，房子车子都有了，压力也会小很多，此时公积金还可以选择给子女购房用。

同个人公积金账户一样，只要满足一定的条件，父母既可以以自己的名义给子女申请贷款，子女也可以提取父母公积金的账户余额使用，具体要看每个城市的政策规定。

治疗重大疾病

虽然公积金是住房储蓄金，但在关键时刻，公积金还能用来看病！

无论是本人还是家属，只要你公积金账户余额充足，当遇到大病大手术时，都可以提取公积金来支付医疗费用，但并不是所有疾病都能提取，小编查了下各个城市的疾病范围，大致包含：恶性肿瘤、慢性肾衰竭、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术等重大疾病，同样地，看病提取也是用多少取多少，提取的总金额≤个人承担的费用。

举个例子，小王因为胃癌住院治疗，一个星期花费6万，医保报销5万，即需自费1万，

那么小王就可以申请提取1万元的公积金余额来支付，且要在出院之日起一年内申请提取。

在医保和公积金的双重保障下，咱们医疗的负担也着实减轻了不少。

特殊情况全额提取

公积金提取本身就分为部分提取和全额提取，像上面所说的租房等都属于部分提取，但如果满足以下条件，公积金是可以以销户形式全额提取的，所提取金额均归个人所有，这里小编是根据上海公积金政策，具体大家可咨询当地公积金管理中心：

（一）购买具有所有权的自住住房。（提取申请人应是产权人、产权人的配偶、直系血亲或同户成员，提取有效期限为产证发证日起6个月）
（二）建造、翻建、大修具有所有权的自住住房。（适用于农村宅基地上建造的房屋或城镇私房）
（三）离退休或者到达法定的离退休年龄。（男性60周岁，女性50周岁）
（四）完全或大部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系。
（五）户口迁出本市或出境定居。
（六）非沪籍职工劳动关系迁出本市。
（七）一次性提前结清购房贷款本息。（结清提取有效期为结清之日起3个月，结清时已使用公积金的除外）
（八）重复建立个人住房公积金账户需合并。
（九）职工死亡或被宣告死亡，职工的继承人或受遗赠人可以申请办理提取手续。
（十）职工因下述三种情况：

①享受城镇居民最低生活保障的；

②本人、配偶或直系血亲患重病、大病；

③连续失业两年以上，且家庭人均月收入低于当年公布的本市职工最低工资的；从而造成家庭生活严重困难的，可以提取住房公积金用于住房消费。
（十一）职工因下述三种情况：

①享受本市廉租住房政策；

②承租经济适用住房；

③通过市场租赁方式依法租用住房且月房屋租赁费用超出家庭月工资收入20%的，可以提取住房公积金用于支付房屋租赁费用。

另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金帐户中的储存余额的，职工的住房公积金帐户同时作销户处理。

（1）影响贷款

如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！

但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！

贷款资格取消：前面说了，公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。

一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！

所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。