很多朋友都知道，征信不好会影响贷款的审批，其实除了征信还有很多是影响贷款审批的因素。银行为了控制信贷风险，都会事先对借款人进行评估，从而判断借款人是否有能力按时还款。具体主要是从以下方面进行的。

确认信息的真实性，往往是银行贷款审批的第一步。在资料审核环节，银行需明确贷款申请者是否为借款人本人，谨防身份造假或冒认信息的情况发生；并核实该笔贷款的用途，确保合法合规。这既是对借款人负责，也是金融风控的第一查。

银行只会锦上添花，绝对不会雪中送炭，一穷一白，不要想着去申请贷款。也就是说银行要先考虑你的还款能力，再考虑是否借你钱。

借款人的还款能力是一个很重要的衡量标准。具体有以下几个方面：

工资流水：

是借款人还款能力的一个重要体现。能反映借款人的月收入、单位性质及一定范围内的消费水平。根据这部分记录可以推算借款人的财力及还款能力。

信用记录：

也是还贷款能力体现的一部分。通常来说个人在人民银行征信系统的信用记录分为：有信用记录或者无信用记录。无信用记录即信用空白，有信用记录分为良好或者坏。可以根据这些以往的信用记录，来判断借款人的还款能力。

职业状况：
做信用贷款时放款机构对个人收入的稳定状况有较高的审核要求。而且个人征信在工作与生活中具有非常重要的意义。一般来说，借款人职业状况稳定，无大笔特殊费用支出的情况下是具有还款能力的。

资产情况：

以个人借款人为例，银行会从固定资产、职业信息、流水账等众多维度来考核借款人还款能力，拥有固定资产、工作稳定、流水较高的借款人更受银行的青睐。

负债情况：

借款人的负债情况，是综合考虑还款能力的主要因素。若负债较多，即便有稳定收入，名下也有可以变现的资产，终究是资不起债，还款能力较弱

对借款人还款能力的评估固然重要，但也不能忽视对借款人还款意愿的评估。事实上，借款人的还款意愿对于出借方同样至关重要，因为，借款一旦贷出，还或不还就掌握在了借款人的手里。下面来看一下如何评估借款人的还款意愿：

还款意愿，是银行审核贷款资料时的关键因素之一，主要看以下两方面

道德品质：

这个是决定还款意愿的因素，包括但不限于客户的商誉和诚信度等。对于逾期后出现失联，不接电话，各种逃避等行为都将影响其道德品质。

特别是通过个人征信报告来分析判定。

个人征信报告是我们的信用报告，其中包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细以及查询记录共五项内容。在报告中，可以查询到你的每一次贷款、还款、逾期等记录，一旦出现负面记录，5年内都无法消除。

因此，在银行审核资料时，发现借款人既往的贷款有“连三累六”等负面记录时直接便会被拒贷，所以请你一定要按时还款，避免逾期。

另外有些机构还会通过电话、外访了解其社会声誉，周边朋友的评价，平时的一些的生活习惯，对待还款的态度，家庭状况，工作收入以等。这些其实是考量客户还款意愿的的参考因素。

违约成本：

逾期借款人可能需要付出的代价。比如客户的违约行为可能为其带来的影响有：

①经营受到影响；

②家庭生活受到影响；

③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信；

④额外的负担（逾期利息、违约金、诉讼费等）；

⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。